Cuando vas a un asesor financiero y volvés con una sola propuesta, te vendieron, no te asesoraron. Una simulación seria siempre tiene 3 escenarios. ¿Por qué? Porque sin contraste no podés decidir, solo podés aceptar.
Por qué 3 escenarios y no 2 o 5
Dos escenarios polariza la decisión y casi siempre te empuja al del medio (que no existe). Cinco te confunde. Tres te da la zona realista: mínimo, medio, máximo. La psicología detrás está probada.
Escenario 1: Conservador
Concepto: el aporte mensual mínimo razonable que sostiene el plan sin romperlo, asumiendo un escenario económico adverso (inflación alta, ingreso bajo).
Para quién:
- Ingreso variable o nuevo.
- Recientemente con deudas activas que están saldándose.
- Acaba de cambiar de trabajo o régimen tributario.
- Tiene fondo de emergencia mínimo y todavía está construyéndolo.
Capital proyectado: menor que los otros dos. Pero real. El plan no se va a abandonar.
Escenario 2: Base (el recomendado)
Concepto: el aporte balanceado, según lo que tu diagnóstico arroja como sostenible y suficiente para cubrir la brecha previsional con margen.
Para quién:
- Mayoría de los perfiles, en realidad.
- Ingreso estable o con tendencia creciente.
- Fondo de emergencia armado.
- Sin deudas tóxicas activas.
Capital proyectado: alineado con el objetivo de mantener el 70-80% del nivel de vida al retiro.
Este escenario es el que tu asesor te va a sugerir como el más equilibrado. Pero la decisión es tuya, no de él. Por eso necesitás también los otros dos.
Escenario 3: Dinámico
Concepto: aporte significativamente mayor para construir capital más alto, posibilitar retiro anticipado parcial, o cubrir múltiples objetivos.
Para quién:
- Profesionales en pico de carrera con ingresos altos.
- Quienes quieren retiro anticipado o semi-retiro.
- Quienes empezaron tarde y quieren recuperar terreno.
- Quienes tienen objetivos múltiples (retiro + universidad de hijos + vivienda 2).
Capital proyectado: sustancialmente más alto que el escenario base. Pero requiere disciplina alta.
Datos que cada escenario tiene que mostrar
- Cuota mensual: en pesos y/o dólares, según corresponda.
- Plazo: hasta el retiro previsto.
- Capital proyectado al final: en moneda real.
- Renta mensual estimada al retiro: qué te pagaría ese capital.
- Cobertura por fallecimiento durante el plan: suma asegurada.
- Costos: comisiones, costo de seguro, costo administrativo.
El truco mental para elegir entre los 3
Una vez que te entregan los 3, no preguntes "cuál es mejor". Preguntate:
- ¿Cuál puedo sostener todos los meses, incluso en uno malo?
- ¿Cuál me deja un capital con el que estaría tranquilo?
- ¿Cuál puedo defender si mi pareja me pregunta por qué tanto?
El que cumpla las 3 condiciones es tu plan.
Señales de mala asesoría
- Te entregan un solo número y "ya está".
- Los 3 escenarios son casi idénticos (sin verdadera variación).
- No te muestran los costos desglosados.
- Te presionan a decidir en la misma reunión.
- Comparan tu plan con "lo que perdés si no lo hacés" sin mostrar lo que ganás.
Tu derecho como cliente
Pedir los 3 escenarios es tu derecho. No estás pidiendo un favor: estás pidiendo trabajo profesional. Si te lo niegan o te dan resistencia, cambiá de asesor.
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