El error más caro al armar un plan de ahorro: empezar por la cuota equivocada. Demasiado alta y se rompe; demasiado baja y no llega. ¿Cómo encontrar el punto?
La fórmula corta
Cuota sostenible = (Ingreso neto − Gastos esenciales − Gastos discrecionales mínimos) × 0,7
El factor 0,7 es el margen de seguridad. Lo que el cálculo dice que "podés" ahorrar, vos lo bajás un 30% para tener aire para imprevistos. Esa porción de aire es lo que diferencia un plan que dura de uno que se rompe en marzo.
Aplicación paso a paso
Paso 1: Calcular ingreso neto real
No lo que te dicen que ganás, sino lo que efectivamente te entra al bolsillo mes a mes. Si tu ingreso es variable (autónomo, monotributista), tomá el promedio de los últimos 6 meses, no del mes mejor.
Paso 2: Listar gastos esenciales
Los que no podés evitar:
- Alquiler o hipoteca
- Servicios (luz, gas, agua, internet, teléfono)
- Comida básica
- Transporte al trabajo
- Salud (obra social, prepaga, medicamentos)
- Seguros indispensables (auto si lo usás para trabajar, vida si sos sostén)
- Educación obligatoria (colegio de los chicos, no extras)
Paso 3: Gastos discrecionales mínimos
Los que técnicamente podés bajar pero no a cero sin sufrir:
- Salidas básicas (1-2 al mes)
- Streaming / ocio digital
- Hobbies modestos
- Regalos y eventos sociales mínimos
Paso 4: Aplicar la fórmula
Ejemplo numérico:
| Concepto | Monto mensual |
|---|---|
| Ingreso neto | $2.000.000 |
| Gastos esenciales | $1.200.000 |
| Gastos discrecionales mínimos | $400.000 |
| Disponible bruto | $400.000 |
| Cuota sostenible (× 0,7) | $280.000 |
En este ejemplo, ahorrar $280.000/mes es sostenible. Si vas a $400.000 (todo el disponible), el primer imprevisto rompe el plan. Si vas a $150.000, dejaste valor en la mesa.
Tres trampas a evitar
1. Calcular sobre tu mejor mes
Si tu ingreso es variable, calcular sobre el mes pico te lleva a una cuota que solo cubrís ese mes. El resto del año la rompés.
2. Subestimar discrecionales
"No salgo nunca" suele significar "salgo dos veces al mes pero no me acuerdo". Si los discrecionales reales son $400k, ponelos. No mientas en tu propio cálculo.
3. No considerar gastos anuales
Vacaciones, regalos navideños, vencimientos de impuestos. Esos gastos suelen estallar la cuota una vez al año. Dividilos por 12 y sumalos a los esenciales.
La regla del aumento gradual
Si calculaste $280.000 pero te da miedo arrancar tan alto, empezá con $150.000 y prometete subir $20.000 cada 3 meses. Al año estás aportando $230.000 sin haberlo sentido.
Revisión semestral obligatoria
Tu ingreso cambia, tus gastos cambian, la inflación afecta todo. Re-hacer el cálculo cada 6 meses te mantiene alineado. Si tu sueldo subió 60% pero la cuota sigue igual, perdiste poder de ahorro real.
Te calculamos tu cuota ideal
En 24 hs te decimos cuánto podés aportar sin romper tu flujo mensual.
Hablar con un asesor por WhatsApp
